|

Клименко О.І.

«Приватне право», 5 курс

ДВНЗ «Київський національний економічний

 університет імені Вадима Гетьмана»

Науковий керівник – к.ю.н., доцент кафедри підприємницького та корпоративного права Марченко В.Б.

ОРГАНІЗАЦІЯ КОРПОРАТИВНОГО УПРАВЛІННЯ В БАНКАХ ТА ЗАХИСТ ПРАВ СОЖИВАЧІВ У СФЕРІ НАДАННЯ ФІНАНСОВО-КРЕДИТНИХ ПОСЛУГ

Вступ. Визначення проблеми результатів проектного дослідження пов’язане з активним розвитком ринкової економіки України, адже важливого значення все більше набуває споживання банківських послуг та організація корпоративного управління в банках, а також захист прав споживачів у сфері надання фінансово-кредитних послуг.

 Разом з динамічним розвитком та його впливом на суспільні відносини, проявляється недосконалість правової бази, випадки зловживань з боку банків, що як наслідок спричиняють порушення прав споживачів. Тому, однією з актуальних проблем є досягнення рівності установ по наданню фінансово-кредитних послуг та їхніх споживачів. Так, фізичні особи є менш захищеними й більш чутливими до зловживань і шахрайства з боку банків і небанківських фінансових установ.

Метою дослідження є створення теоретико-методологічних основ і практичних рекомендацій, спрямованих на з’ясування впливу організації корпоративного управління в банках та поліпшення захисту прав споживачів у сфері надання фінансово-кредитних послуг України, а також формування науково-теоретичних і практичних висновків.

Актуальність результатів проектного дослідження обумовлена досягненням стабільного розвитку системи захисту прав споживачів у сфері надання фінансово-кредитних послуг.  

Методи дослідження. Методологічною основою даного дослідження стали загальнонаукові та спеціальні методи пізнання, а саме: інформаційнологічний метод та метод наукового абстрагування, а також системний та статистичний (для складання статистики розвитку ринку банківських послуг), метод аналізу й синтезу, індукції та дедукції (для вивчення особливостей рівня захисту прав споживачів банківських послуг в Україні та фінансової грамотності населення) та метод наукового прогнозування (для прогнозування подальшого розвитку захисту прав споживачів на ринку банківських послуг).

Огляд фахової літератури. Питання щодо захисту прав споживачів у фінансовій сфері України та інших країнах досліджувалось цілим рядом науковців, серед яких, зокрема: Аванесова І., Бондаренко Є., Вітка Ю., Лобозинська С., Науменкова С.,    Приймак С., Школьник І. та інші. Темі захисту прав споживачів у сфері надання фінансово-кредитних послуг присвячено праці таких зарубіжних учених-правників, як Д. Найтс,           Е. Старді, Г. Морган, Д. Козуп, Д. Хогарт та інші. Однак, у літературних джерелах не достатня кількість публікації за результатами наукових досліджень організації корпоративного управління в банківських установах та захисту прав споживачів на ринку банківських послуг.

Результати дослідження. До вирішення питання щодо організації корпоративного управління в банках та захисту прав споживачів у сфері надання фінансово-кредитних послуг варто підходити комплексно, а саме: розглянути вплив законодавства, яке регулює права споживачів кредитно-фінансових послуг; проаналізувати обізнаність та поінформованість споживачів, які користуються такими послугами щодо дій банківських установ та оцінити ступінь порушень їхніх прав; розібрати ефективність механізму розгляду скарг державними органами і врегулювання спорів у сфері захисту споживачів фінансових послуг.

Так, Приймак С. А. під захистом прав споживачів на ринку банківських послуг розуміє комплекс заходів органів державної влади щодо забезпечення прав клієнтів банків на належну якість придбаних ними банківських продуктів, одержання споживачами своєчасної, повної і достовірної інформації про банківські послуги та відшкодування клієнтам банку шкоди, заподіяної внаслідок некваліфікованої чи незаконної діяльності менеджменту банку [3, с. 6].

В залежності від виду банківських послуг визначають найбільш розповсюджені, а саме: операції з платіжними картками та грошові перекази фізичних осіб; зберігання банками депозитних вкладів клієнтів; надання фізичним особам кредитів. В Україні наявні два шляхи, за допомогою яких споживач може захистити свої порушені права: подавши звернення до Національного банку, або звернувшись до суду.

 Важливу роль в сфері захисту прав споживачів відіграв Закон України «Про споживче кредитування», але велика частка фінансових установ не повністю виконує нововведені законодавчі норми. Так, компанією GfK були проведені дослідження з питань споживчого кредитування, за результатами яких виявлено наступне: 73,6% рекламних матеріалів взагалі не містять фінансової інформації, у 8,8% рекламних матеріалах обіцяли «безпроцентні кредити», що є поза законом [1].

Відзначимо, що питання розкриття інформації про корпоративне управління та дотримання принципу прозорості є показником надійного та ефективного корпоративного управління та вагомим у захисті прав споживачів.

Так, дотримання принципу прозорості у сфері корпоративного управління означає розкриття банком інформації про організацію його діяльності з метою оцінки зацікавленими особами (користувачами) ефективності управління банком радою та правлінням банку [4].

Важливим аспектом є справедлива політика правління та ради банку, яка здійснює контроль за діяльністю правління банку, підрозділів контролю, корпоративного секретаря, а також за забезпеченням захисту прав вкладників, інших кредиторів та учасників банку.

Варто зазначити, що Кодекс поведінки (етики) банку характеризує неприйнятну поведінку, серед якої є порушення прав споживачів, порушення законодавства України, внутрішніх документів банку та інше [4].

У законопроекті 2456-д «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення захисту прав споживачів фінансових послуг» визначено конкретні санкції за порушення прав споживачів [1].

Важливим є ще один законопроект №8055 «Про установу фінансового омбудсмена», що запровадить ефективний механізм позасудового неупередженого вирішення спорів, а також спростить і здешевить процес їхнього вирішення [2, с. 202]. Так, спостерігається тенденція можливості створення інституту альтернативного позасудового вирішення спорів у сфері надання фінансово-кредитних послуг в Україні. Світовий досвід захисту прав споживачів вказує на важливість запровадження в Україні альтернативних (досудових) механізмів врегулювання спорів у сфері надання фінансових послуг.

Висновки і пропозиції. Отже, законодавство у сфері організації корпоративного управління в банках та захист прав споживачів у сфері надання фінансово-кредитних послуг має ще багато недоліків та невідповідностей з європейським законодавством. Серед основних недоліків виділяють застосування банками неповного розкриття інформації, встановлення несправедливих умов договорів споживчого кредиту, нав’язування додаткових послуг тощо. Перешкодою також є те, що більшість клієнтів фінансово-кредитних установ мають пасивну позицію щодо захисту своїх прав як споживача фінансових послуг, а також низький рівень довіри громадян до діяльності цих установ.

Важливим є забезпечення банками ефективного управління, прийняття керівниками банку узгоджених рішень, підвищення відповідальності, уникнення конфлікту інтересів, сприяння розкриттю інформації та її прозорості, а також підвищення надійності банків і захисту інтересів вкладників та інших кредиторів.

Література:

1. Вітка Ю. Т. Грищенко, Т. Буряк. Споживче кредитування в Україні: правові гарантії та поточна практика. Звіт за результатами досліджень з питань споживчого кредитування: перша хвиля. Київ, 2017. 46 с.
2. Владичин У. В., Ліпша О. О. Фундаментальні елементи захисту прав споживачів банківських кредитних послуг в Україні. Економічний форум. 2018. № 3. С. 199-208.
3. Приймак С. А. Економічний механізм захисту прав споживачів на ринку банківських послуг в Україні: автореф. дис. …канд. юрид. наук: 08.00.03. Львів, 2017. 24 с
4. Про схвалення Методичних рекомендацій щодо організації корпоративного управління в банках України від 03.12.2018  № 814-рш: Законодавство України. Офіційний сайт Верховної Ради України. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/vr814500-18